Refinansmanın kârlı olup olmadığını anlamak
Faizler düştüğünde mevcut krediyi kapatıp daha ucuz yeni bir kredi çekmek cazip görünür. Ancak erken ödeme tazminatı, tahsis ücreti, ekspertiz ve ipotek masrafları kazancın bir kısmını geri alabilir. Kredi refinansman hesaplama aracı eski ve yeni ödeme planını yan yana koyar; toplam tasarrufu, bugünkü değerle tasarrufu ve masrafların kaç ayda geri döndüğünü gösterir.
Taksitler vergili faizle, yani akdi faiz × (1 + KKDF + BSMV) üzerinden hesaplanır; güncel vergi oranları araçta otomatik kullanılır. Erken ödeme tazminatı yeni kredinin anaparasına eklenir. İhtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde tazminat alınmaz. Sabit faizli konut kredisinde ise tazminat kalan vadeye göre kanuni bir üst sınırla alınabilir, araç bunu otomatik hesaplar. Bugünkü değer karşılaştırmasında iskonto oranı olarak yeni kredinin vergili faizi kullanılır.
Örnek: 500.000 TL kalan anaparalı, 24 ay vadeli bir ihtiyaç kredisinin akdi faizi %4’ten %3’e iniyor ve yeni kredinin masrafı 5.000 TL. Araç güncel vergilerle eski taksiti yaklaşık 36.944 TL, yeni taksiti 32.459 TL bulur. Kredi refinansman hesaplama sonucunda toplam tasarruf yaklaşık 102.643 TL olur ve masraflar ikinci ayda geri döner.
Faiz farkı küçükse ve kalan vade kısaysa masraflar tasarrufu kolayca silebilir. Yeni vadeyi uzatarak taksiti düşürmek de toplamda daha fazla faiz ödemene yol açabilir; bu yüzden aynı vadeyle bir karşılaştırma da yap.
Yalnızca kapama tutarını görmek için kredi erken kapama aracını, bankanla vade uzatma seçeneği için kredi yapılandırma hesaplamasını kullanabilirsin. Borcun gerçek yükünü yorumlarken enflasyon hesaplamasından de yararlan. Sonuç bilgilendirme amaçlıdır; kesin rakamları bankanın ödeme planından doğrula.