Refinansman
Kısa tanım
Mevcut bir krediyi daha uygun faiz ya da vadeyle yeni bir krediyle kapatma işlemidir; faiz farkı ile erken kapama ve yeni kredi masrafları karşılaştırılarak karar verilir.
Diğer adları: Kredi yapılandırma, Borç transferi
Faizler düştüğünde yüksek faizle çekilmiş bir krediyi taşımaya devam etmek gereksiz bir maliyettir. Refinansman, mevcut borcu yeni ve daha düşük faizli bir krediyle kapatmaktır. Ama her faiz düşüşü refinansmanı kârlı yapmaz; erken kapama ve yeni kredi masrafları kazancı eritebilir.
Hesaba katılması gerekenler
- Kalan anapara ve kalan vade: Vadenin başındaki kredilerde faiz yükü yüksek olduğu için refinansman daha çok kazandırır.
- Erken ödeme tazminatı: Konut kredilerinde sabit faizli kredilerde, kalan vadeye göre kalan anaparanın %1'i ya da %2'si oranında tazminat istenebilir.
- Yeni kredi masrafları: Dosya ücreti, ekspertiz, ipotek tesis ve fek masrafları, sigortalar.
- Vergiler: İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faize eklenen KKDF ve BSMV toplam maliyeti etkiler.
Örnek
Kalan anaparası 2.000.000 TL, kalan vadesi 60 ay ve aylık faizi %3 olan bir konut kredisinin taksiti yaklaşık 72.270 TL'dir. Aylık %2,5 faizle aynı vadeye refinanse edilirse taksit yaklaşık 64.700 TL'ye iner; aylık tasarruf 7.570 TL, toplamda 454.000 TL civarındadır. Erken ödeme tazminatı (%2 = 40.000 TL) ve 25.000 TL'lik yeni kredi masrafı düşüldüğünde net kazanç yaklaşık 389.000 TL olur; masraflar yaklaşık 9 ayda geri döner. Kendi kredin için kredi refinansman hesaplamasını kullanabilirsin.
Erken kapama tutarını ve tazminatı ayrıca kredi erken kapama hesaplamasıyla, yeni taksiti konut kredisi hesaplamasıyla kontrol edebilirsin. Vadeyi uzatarak yapılan refinansman taksiti düşürse de toplam faizi artırabilir; karşılaştırmayı toplam geri ödeme üzerinden yapmak gerekir. Bu bilgiler genel niteliktedir.