Çığ yöntemi
Kısa tanım
Çığ yöntemi, birden fazla borcu kapatırken tüm borçların asgari ödemesini yapıp artan parayı her zaman faiz oranı en yüksek borca yatırma stratejisidir.
Diğer adları: Borç çığı yöntemi, Avalanche yöntemi
Kredi kartı, ihtiyaç kredisi ve kredili mevduat hesabı aynı anda birikmişse, elindeki fazla parayı hangi borca yönlendireceğin toplamda ödeyeceğin faizi belirler. Çığ yöntemi bu soruya matematiksel olarak en ucuz cevabı verir: önce en pahalı borç.
Nasıl uygulanır?
- Bütün borçları faiz oranına göre büyükten küçüğe sırala.
- Her borcun asgari ödemesini mutlaka yap.
- Bütçende kalan ek tutarın tamamını listenin başındaki borca yatır.
- O borç bitince, ona yaptığın toplam ödemeyi bir sonraki borca ekle. Ödeme tutarı böylece çığ gibi büyür.
Örnek
Varsayımsal üç borç düşün: 8.000 TL kredili mevduat (aylık %4,5), 20.000 TL kredi kartı (aylık %4,25) ve 50.000 TL ihtiyaç kredisi (aylık %3). Çığ yönteminde sıra mevduat → kart → kredidir. Aylık 3.000 TL ek ödeme yapabiliyorsan, asgari ödemelerin üstündeki bu tutar önce mevduat hesabına gider; o kapanınca kartla birleşir. Faizi en yüksek bakiyeler en kısa sürede eridiği için toplam faiz gideri en aza iner.
Kartopu yöntemiyle farkı
Kartopu yönteminde sıralama faize değil bakiyeye göre yapılır; en küçük borç önce kapatılır. Matematiksel olarak genelde biraz daha pahalıdır ama hızlı küçük zaferler motivasyonu artırır. Bakiyesi küçük olan borç aynı zamanda en yüksek faizliyse iki yöntem aynı sırayı verir. Hangisinin sana uygun olduğu, sabırla plana uyabilme gücüne bağlıdır.
Dikkat edilecek noktalar
- Gecikme faizi ve sicil etkisi nedeniyle hiçbir borcun asgari ödemesini atlama.
- Erken kapamada ücret uygulanan kredilerde bu maliyeti de hesaba kat.
- Borç kapatırken yeni harcama yaparsan yöntem işlemez.
İki yöntemi kendi borçlarınla karşılaştırmak için borç kapatma planı aracını, yalnızca kart borcunun süresini görmek için kredi kartı borç bitirme süresi hesaplamayı kullanabilirsin.