Yıllık maliyet oranı
Kısa tanım
Bir kredinin faizine ek olarak vergi, fon kesintisi, dosya masrafı ve sigorta gibi tüm zorunlu giderleri içeren gerçek yıllık maliyetini gösteren orandır.
Diğer adları: YMO, Efektif yıllık maliyet, Kredi maliyet oranı
Bankalar kredilerini çoğu zaman aylık faiz oranıyla tanıtır: “aylık %3,49 faizle”. Ancak kredi sözleşmesinde mutlaka bir de yıllık maliyet oranı yazar ve bu oran ilan edilen faizin yıllık karşılığından belirgin biçimde yüksektir. Çünkü YMO, krediyi kullanırken ödediğin her şeyi tek bir orana sığdırır.
Hangi kalemler dahil edilir?
- Akdi faiz
- Faiz üzerinden alınan BSMV ve KKDF (kredi türüne göre değişir)
- Kredi tahsis ücreti ya da dosya masrafı
- Krediye bağlı zorunlu tutulan hayat sigortası gibi primler
- Ekspertiz ve ipotek masrafları (konut kredilerinde)
Nasıl hesaplanır?
YMO, bankanın gerçekte sana verdiği net tutarı (masraflar düşülmüş kredi) ödeyeceğin tüm taksitlere eşitleyen iç verim oranından türetilir. Önce aylık oran bulunur, sonra bileşik olarak yıllıklandırılır: YMO = (1 + aylık oran)^12 − 1. 100.000 TL'lik bir kredi için 2.000 TL masraf kesiliyorsa, eline 98.000 TL geçer ama taksitler 100.000 TL üzerinden hesaplanır; bu da efektif oranı yükseltir. Kendi kredin için oranı kredi yıllık maliyet oranı hesaplama aracıyla bulabilirsin.
Neden önemli?
İki banka aynı aylık faizi önerse bile masrafları farklıysa toplam maliyet farklı olur. Teklifleri karşılaştırırken faiz oranını değil yıllık maliyet oranını esas almak en doğru yöntemdir; kredi teklifi karşılaştırma aracı bunu yan yana gösterir. Tüketici mevzuatı, bankaların sözleşme öncesi bilgi formunda yıllık maliyet oranını göstermesini zorunlu tutar.
Sık karıştırılanlar
Nominal yıllık faiz, aylık faizin 12 ile çarpılmasıdır ve bileşik etkiyi içermez. Efektif yıllık faiz bileşik etkiyi içerir ama masrafları içermez. YMO ise ikisinden de kapsamlıdır. Vergi ve fon kesintilerinin tutarını ayrı görmek için KKDF ve BSMV hesaplama aracına bakabilirsin.