İhtiyaç kredisi

Tatil, eğitim, beyaz eşya ya da borç kapatma gibi bir amaçla bankadan alınan, teminat olarak genellikle yalnızca gelirin gösterildiği krediye ihtiyaç kredisi denir. Konut ve taşıt kredilerinden ayrı tutulur; vade sınırları ve vergi yükü bu türlere göre farklı belirlenir.

Taksit nasıl hesaplanır?

Çoğu ihtiyaç kredisi eşit taksitli (anüite) yöntemle geri ödenir: Taksit = A × r / (1 − (1 + r)^−n). Burada A kredi tutarı, r aylık efektif oran, n taksit sayısıdır. Türkiye'de aylık akdi faize KKDF ve BSMV eklenerek r bulunur; bu iki vergi yalnızca faiz kısmına uygulanır.

Örnek: Vergiler dahil aylık oranın %3 olduğu varsayımıyla 100.000 TL, 12 ay vadeli bir kredide 1,03 üzeri 12 yaklaşık 1,4258'dir. Taksit 100.000 × 0,03 / (1 − 1/1,4258) ≈ 10.046 TL olur. Toplam geri ödeme 120.555 TL civarındadır; 20.555 TL faiz ve vergidir. Güncel oranlarla kendi senaryonu ihtiyaç kredisi hesaplama aracında kurabilirsin.

Faiz oranı ile yıllık maliyet oranı

Bankanın ilan ettiği aylık faiz, kredinin tek maliyeti değildir. Tahsis ücreti, sigorta ve vergilerin tamamını yansıtan ölçü yıllık maliyet oranıdır. İki teklifi karşılaştırırken bu orana bakmak daha doğru sonuç verir.

İlk aylar neden çoğunlukla faiz?

Eşit taksitte ilk ödemelerde kalan anapara yüksek olduğu için taksitin büyük kısmı faize gider; vade ilerledikçe anapara payı artar. Bu yüzden erken kapatma ya da ara ödeme, vadenin başında daha fazla faiz tasarrufu sağlar. Kanun gereği erken ödemede faiz indirimi yapılır. Ara ödemenin etkisini ara ödeme etkisi hesaplayıcısında görebilirsin.

Dikkat

Kredi notu, mevcut borçların ve gelirin bankanın onayını ve teklif edilen oranı doğrudan etkiler. Taksitin aylık net gelirin makul bir bölümünü aşmaması, gecikme faizine düşme riskini azaltır.