Kredi değer oranı
Kısa tanım
Kredi değer oranı, kullandırılan kredi tutarının teminat gösterilen konut veya aracın ekspertiz ya da fatura değerine oranıdır; bankanın en fazla ne kadar kredi verebileceğini belirler.
Diğer adları: Loan to value, LTV, KDO
Ev almak için bankaya gittiğinde ilk duyduğun soru "Evin değeri ne kadar?" olur. Çünkü bankanın sana açabileceği konut kredisinin üst sınırı, evin değerinin belirli bir yüzdesiyle sınırlıdır. Bu yüzdeye kredi değer oranı denir.
Formül ve örnek
Kredi değer oranı = Kredi tutarı ÷ Teminatın değeri × 100
Ekspertiz raporunda 4.000.000 TL değer biçilen bir ev için uygulanabilir oran %50 ise çekilebilecek en yüksek kredi 2.000.000 TL'dir; kalan 2.000.000 TL'yi peşinat olarak senin karşılaman gerekir. Ters yönden de bakılabilir: 1.500.000 TL kredi kullanıp 4.000.000 TL'lik ev alan birinin kredi değer oranı %37,5'tir.
Oranı kim belirler?
Türkiye'de azami oranları BDDK düzenler. Konut kredilerinde oran; konutun ekspertiz değerine, ilk konut olup olmamasına ve enerji kimlik belgesi sınıfına göre farklılaşabilir. Taşıt kredilerinde ise aracın fatura veya kasko değerine göre kademeli sınırlar uygulanır ve belirli bir fiyatın üzerindeki araçlara kredi kısıtlanabilir. Bu sınırlar ekonomik koşullara göre sık değiştiğinden güncel kural kredi değer oranı hesaplama aracında kullanılır.
Neden önemlidir?
- Peşinat ihtiyacını belirler: Oran düştükçe kendi cebinden koyman gereken tutar artar.
- Riski ölçer: Banka için oran düşükse, konut değeri düşse bile alacak teminatla karşılanır.
- Faizi etkileyebilir: Bazı bankalar düşük oranlı kredilerde daha iyi koşullar sunar.
Dikkat: Esas alınan değer satış fiyatı değil, ekspertiz değeridir. Ekspertiz, satıcıyla anlaştığın fiyatın altında çıkarsa kullanabileceğin kredi de azalır. Aylık taksitlerin geliriyle uyumunu görmek için konut kredisi hesaplama aracını, araç için taşıt kredisi limiti aracını kullanabilirsin.