Kredi değer oranı neyi belirler?
Bankalar konut kredisinde evin ekspertiz değerinin tamamını değil, BDDK’nın belirlediği bir yüzdesini kredilendirebilir. Konut kredisi kredi değer oranı aracı, girdiğin değer ve enerji sınıfına göre bu üst sınırı bulur; azami kredi tutarını ve kalan kısmı, yani cebinden çıkacak asgari peşinatı hesaplar. Konut kredisi kredi değer oranı kısaca KDO ya da LTV olarak da anılır.
BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla oranlar iki ölçüte bağlandı: konutun değer dilimi ve Enerji Kimlik Belgesindeki sınıf. Değer yükseldikçe ve enerji sınıfı düştükçe oran azalır. Aynı kararla birinci el ve ikinci el konut ayrımı kaldırıldı. Senin, eşinin ya da 18 yaşından küçük çocuğunun adına kayıtlı bir konut varsa oranlar ayrıca azaltılır. Güncel dilim tablosu araçta otomatik kullanılır.
Hesap şöyle işler: azami kredi = ekspertiz değeri × uygulanan oran; asgari peşinat = değer − azami kredi. Örneğin 6.000.000 TL’lik bir evin dilimindeki oran %70 ise en fazla 4.200.000 TL kredi çekebilir, en az 1.800.000 TL peşinat ödersin.
Ev bakmaya başlamadan önce bu hesabı yapmak, birikiminin hangi fiyat aralığındaki evlere yettiğini gösterir. Enerji sınıfı yüksek bir konut, aynı fiyatta daha fazla kredi kullanmanı sağlayabilir; bu nedenle ilanlarda enerji kimlik belgesini mutlaka sor.
Banka bu sınırın altında kalabilir; gelirin de ayrıca değerlendirilir. Taksiti görmek için konut kredisi hesaplamasını, gelirine göre üst limit için ne kadar kredi alabilirim aracını kullan. Satın alma bütçene tapu harcını da eklemeyi unutma. Oranlar BDDK kararlarıyla değişebildiğinden sonuç bilgilendirme amaçlıdır; kesin tutarı bankandan teyit et.