Ne kadar hayat sigortası teminatı gerekir?
Hayat sigortası teminatı belirlerken “maaşımın birkaç katı” gibi kaba kurallar çoğu zaman yetersiz kalır. Hayat sigortası teminat hesaplama aracı, gelir ikamesi yaklaşımını kullanarak senin yokluğunda ailenin ihtiyaç duyacağı parayı adım adım çıkarır. Hayat sigortası teminat hesaplama sonucunda önerilen ek teminatı, yani mevcut açığını görürsün.
Yöntem şöyle: ailenin yıllık net gelir ihtiyacı, desteklenecek yıl sayısı boyunca reel getiriyle bugüne indirgenir. Buna kapanması gereken borçlar, çocukların eğitim masrafları ve cenaze gibi anlık giderler eklenir. Toplamdan mevcut birikimler ve eldeki hayat sigortası teminatları düşülür. Reel getiri enflasyonun üstündeki getiri olduğu için geliri bugünkü fiyatlarla yazman yeterlidir.
Örnek: yıllık 600.000 TL gelir, 15 yıl destek ve %3 reel getiri için gelir ikamesinin bugünkü değeri yaklaşık 7.162.761 TL’dir. 1.000.000 TL kredi borcu, 500.000 TL eğitim ve 50.000 TL anlık gider eklenince ihtiyaç 8.712.761 TL olur. 300.000 TL birikim düşüldüğünde önerilen teminat yaklaşık 8,41 milyon TL çıkar. Çocukların büyüdükçe bağımlılığı azaldığı için destek süresini en küçük çocuğun eğitimini bitireceği yıla göre seçmek mantıklıdır. Eşinin çalışıyor olması da gerekli gelir tutarını düşürür.
İndirgeme mantığını daha iyi anlamak için bugünkü değer hesabına göz atabilirsin. Sigortadan önce elde likit bir yastık tutmak da önemlidir; bunun için acil durum fonu hedefini belirle. Eğitim kalemini daha isabetli girmek istersen üniversite eğitim fonu hesabı yardımcı olur; bugünkü fiyatla yazdığın tutarların ileride ne kadara çıkacağını görmek için enflasyon hesaplama aracına bakabilirsin. Reel getiriyi yüksek seçmek ihtiyacı olduğundan küçük gösterir; temkinli bir oran kullan. Sonuç bir planlama tahminidir ve bilgilendirme amaçlıdır; poliçe seçerken teminat süresini, istisnaları ve primin ödeme biçimini de incele.