Kredideki hayat sigortası maliyeti ne kadar artırır?
Bankalar kredi kullandırırken çoğu zaman borçlunun hayatını kredi bakiyesi kadar sigortalatmasını ister. Kredi hayat sigortası primi hesaplama aracı bu poliçenin toplam primini bulur ve sigortanın kredinin yıllık maliyet oranını kaç puan yükselttiğini gösterir. Kredi hayat sigortası primi hesaplama yaparken kredi tutarı, vade, aylık faiz, kredi türü ve yıllık prim oranını (binde) girmen yeterli.
İki prim tipi var. Azalan teminatlı poliçede her yıl başındaki kalan anapara üzerinden prim ödenir; bakiye eridikçe prim de düşer. Tek primli poliçede ise kredi tutarı üzerinden tüm vade için prim peşin alınır. Araç ödeme planını çıkarır, primleri nakit akışına ekler ve iç verim oranıyla sigortalı ve sigortasız yıllık maliyet oranını hesaplar.
Örnek: 500.000 TL, 36 ay, %3,5 aylık faizli ihtiyaç kredisi ve binde 5 azalan teminatlı prim. Yıllık primler 2.500 TL, 2.054,75 TL ve 1.295,32 TL olur; toplam 5.850,07 TL eder. Vergiler dahil taksit 28.491,91 TL’dir ve yıllık maliyet oranı %70,56’dan %71,79’a çıkar. Tek primli poliçede bütün prim kredinin başında ödendiği için maliyet etkisi daha belirgin olur. Azalan teminatlı poliçede ise prim yıllara yayılır ve bakiye azaldıkça hafifler.
Sonucu bankanın verdiği yıllık maliyet oranıyla karşılaştır ve kalan anaparayı yıllara göre görmek için kredi ödeme planı oluştur. Prim oranını binde olarak gir; yüzde ile karıştırmak sonucu on kat büyütür. İki maliyet oranı arasındaki farkı doğru yorumlamak için yüzde puan farkı kavramına dikkat et; artış yüzde değil puan olarak ifade edilir. Bu hesap bilgilendirme amaçlıdır. Kredi hayat sigortasını bankanın önerdiği şirket yerine dilediğin sigorta şirketinden yaptırabilirsin; teklifleri karşılaştırmak maliyeti düşürebilir.